Placements financiers

La première chose à prendre en compte quand il est question de choisir un placement est de déterminer la durée. C’est important, car il doit répondre à vos besoins. Quel est votre but lors de cet investissement ? Pour un objectif à court terme, un placement d’une courte durée est nécessaire. Pour un plus grand objectif, un placement financier plus sûr et plus rentable est une meilleure solution.

Il faut également prendre en compte les conditions de retrait. Si vous choisissez une assurance vie alors que votre but est de constituer un capital pour un achat immobilier, vous risquez d’avoir un problème.

Quoi qu’il en soit, mieux vaut faire appel à un conseiller en investissement financier (CIF) si les produits financiers ne vous sont pas familiers. Outre qu’il est difficile de choisir la bonne famille de produits, la qualité des produits peut être très variable au sein d’une même famille.

Le statut de conseiller en investissement financier, ou CIF, est enregistré auprès de l’ORIAS (Registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance), sous le contrôle de l’Autorité des marchés financiers (AMF) et dans l’obligation que son détenteur soit adhérent d’une association professionnelle.

Passer par un CIF permet d’accéder à des investissements et des placements reconnus pour leur solidité et leurs performances significatives. Également, le CIF offre en général ses services en tant qu’indépendant et n’a donc pas d’intérêt à vous proposer un produit de placement plutôt qu’un autre.

Les CIF sont soumis à un certain nombre d’obligations et d’interdictions, et leur rôle ainsi que leurs missions sont encadrés par le code monétaire et financier et le règlement général de l’AMF.

Un CIF exerce à titre de profession habituelle différentes activités de conseil :

• Le conseil en investissement portant sur des instruments financiers (actions, obligations, parts de fonds commun de placement, etc.),
• Le conseil portant sur la fourniture de services d’investissement (par exemple un conseil sur l’opportunité de faire appel à une société de gestion de portefeuille),
• Le conseil portant sur la réalisation d’opérations sur biens divers, sous certaines conditions uniquement.

Chaque CIF est immatriculé sur le registre national des intermédiaires de l'ORIAS et est adhérent d’une association professionnelle agréée par l’AMF.

Un CIF peut par ailleurs cumuler ce statut avec celui de courtier en assurance, et ses activités sont couvertes par une assurance responsabilité civile professionnelle.

Pourquoi choisir un CIF pour obtenir des conseils financiers ? Parce qu’un CIF doit agir de manière honnête, loyale et professionnelle pour servir au mieux les intérêts de ses clients.

Il doit remettre un document à ses clients lors de l’entrée en relation. Ce document d’entrée en relation comporte entre autres les renseignements suivants :

• Le numéro d’immatriculation au registre de l’ORIAS (Registre unique des intermédiaires en assurance banque et finance),
• L’identité de l’association professionnelle de CIF,
• Les éventuels liens d’affaires avec des établissements promoteurs de produits financiers.

Avant tout conseil, le CIF doit également remettre une lettre de mission à ses clients. Elle comporte des éléments portant sur :

• La prestation fournie (contenu, périmètre, délai de réalisation, livrables)
• Les modalités de rémunération

La lettre de mission doit être signée par le client et le CIF avant le début de la prestation.

Avant de vous délivrer tout conseil, le CIF doit vous indiquer si son service est fourni de manière indépendante ou non.

Un CIF indépendant ne peut pas être rémunéré par l’établissement qui gère le produit qu’il vous propose. S’il perçoit des rétrocessions, il doit vous les reverser intégralement. Ses prestations seront donc rémunérées par des honoraires de conseil.
Un CIF non indépendant a le droit d’être rémunéré par la société qui gère le produit qu’il vous propose.

L’accès au statut de CIF nécessite de remplir les conditions suivantes :

• La condition de résidence habituelle en France : Le statut de CIF impose aux personnes physiques et morales une obligation de résidence habituelle en France.
• Condition d’âge et d’honorabilité : le CIF doit avoir la majorité légale et ne pas avoir fait l’objet d’une condamnation définitive depuis moins de 10 ans ni avoir fait l’objet d’une sanction prononcée par l’AMF.
• Condition de capacité professionnelle : Le CIF doit justifier soit d’un diplôme national sanctionnant trois années d’études supérieures juridiques, économiques ou de gestion, soit d’une formation professionnelle d’une durée minimale de 150 heures (acquise auprès d’un prestataire de services d’investissements, d’une association de conseillers en investissements financiers ou d’un organisme de formation), soit d’une expérience professionnelle d’une durée de deux ans (acquise auprès d’un prestataire de services d’investissement, d’un conseiller en investissements financiers, d’un agent lié de prestataire de services d’investissement ou d’un intermédiaire d’assurance).

Par ailleurs, les CIF sont contrôlés à deux niveaux :

• Un premier niveau de contrôle est effectué par les associations professionnelles de CIF. Elles vérifient que les CIF remplissent les conditions d’accès à la profession, actualisent les connaissances des CIF (formations), et s’assurent du respect par les CIF des règles, notamment de bonne conduite.
• Le contrôle par l’Autorité des marchés financiers concerne la délivrance de l’agrément des associations professionnelles, l’approbation des codes de bonne conduite élaborés par les associations, le contrôle et la sanction éventuelle des CIF et des associations professionnelles en cas de manquement à leurs obligations.